Drie vragen waarmee u uw financieringskosten kunt halveren

Roman Itskovich15/Apr/2015Trade Finance

Door Roman Itskovich, VP of Financial Products bij Ebury

Roman: “Mag ik vragen hoeveel u betaalt voor uw debiteurenfinanciering?”

Cliënt: “Basisrente +3%”

Roman: “Servicekosten, opstartkosten, minimumtarieven?”

Cliënt: “Geen idee”

5 minuten later…

Cliënt: “Wilt u echt zeggen dat mijn financiering mij op jaarbasis 30% kost?!”

Klinkt dit u bekend in de oren? Dit horen wij dagelijks. Verborgen kosten kunnen leningen voor kleine ondernemingen tien keer zo duur maken als de geadverteerde rente doet vermoeden. Dit zijn de vragen die u moet stellen om hiervan geen slachtoffer te worden:

Wat zijn voor mijn bedrijf de contante kosten van de financiering?

Het is essentieel om te weten wat de totale kosten van handelsfinanciering zijn, maar soms is het moeilijk om hier duidelijkheid over te krijgen. De meeste bedrijven waarmee ik spreek maken zich niet druk om de verschillende soorten kosten en toeslagen, omdat ze met de geadverteerde rente een goede deal denken te hebben. Dat is een vergissing, want financiering kan erg duur blijken als je de verborgen kosten in beschouwing neemt. De tijd die je hierin investeert is letterlijk geld waard.

‘Cash is king’ en percentages zijn bijzaak. Kredietverstrekkers weten dat en daarom communiceren ze liever in percentages wanneer het om financieringskosten gaat, want die zijn moeilijker te vergelijken. De enige manier om erachter te komen wat de eigenlijke kosten zijn, is door te vragen: “Hoeveel kost dit krediet mij in cash?” Als je daarop antwoord hebt, weet je zeker dat je alle verborgen kosten in overweging neemt.

Vergeet de geadverteerde rente en bereken de gemiddelde jaarlijkse reële rente. Voor een kredietlimiet van €100.000 voor één jaar met een geadverteerde rente van 4,5%, €1.000 opstartkosten en 1.5% servicekosten over het totale opgenomen bedrag (€500.000 in dit geval) komen de kosten neer op 17,5% op jaarbasis – ruim drie keer de geadverteerde rente!

Wanneer krijg ik het geld?

Veel bedrijven gebruiken debiteurenfinanciering of factoring om hun cashflow te verbeteren. Als beperkt werkkapitaal een barrière vormt voor verdere groei, kan dit – zelfs bij hoge financieringskosten – een zinvolle stap zijn.

Vraag uw kredietverstrekker wanneer het voorschot wordt uitbetaald en wanneer de daaraan verbonden kosten moeten worden betaald en bereken wat de gevolgen zijn voor uw cashflow. Bij veel overeenkomsten moeten de servicekosten vooraf worden betaald en is het voorschot op de te innen factuur maar 70%. Dat kan betekenen dat u betaalt voor 100% van de lening, maar slechts 50% van het factuurbedrag als voorschot krijgt.

Zorg dus van tevoren dat u weet wat het effect op uw cashflow is. Het is best mogelijk dat de duurdere kredietfaciliteiten een groter voorschot bieden en u beter in staat stellen om aantrekkelijke groeimogelijkheden te benutten.

Hoe fexibel is het krediet?

Je weet nooit wanneer de volgende kans zich aandient. Om die benutten kan een snelle investering noodzakelijk zijn. Een van onze cliënten kon vorige maand bijvoorbeeld voorraad inkopen met 50% korting bij een leverancier die financieel krap zat. Of door een meevaller kan de cashflow flink verbeteren zoals bij een van onze cliënten die 500% meer verkocht dan in februari was voorzien, omdat de rugzakken die hij verkocht plotseling populair werden.

Kunt u uw financiering snel uitbreiden? Wat zijn de kosten als u er geen gebruik van maakt? Wat zijn de kosten bij vervroegde aflossing?

In sommige gevallen is dit niet relevant, bijvoorbeeld als u weet dat u gedurende het jaar de financiering volledig zult benutten. In andere gevallen betaalt u vanwege een minimumvergoeding, vaste opstartkosten en hoge kosten bij vervroegde aflossing nog de volledige financieringskosten, terwijl u het geld voor de aflossing al op een rekening heeft staan.

Debiteurenfinanciering is vanwege de verborgen kosten vaak duurder dan u denkt. Niet omdat het een ingewikkeld product is, maar omdat kredietverleners zo meer leningen verkopen. De tijd nemen voor het berekenen van de contante kosten en het vaststellen hoe flexibel een krediet is, is essentieel bij het vergelijken van financieringsopties.

Laat u dus niet verrassen door de contante kosten en reken die zelf uit!

Als u op zoek bent naar een partner voor alternatieve inkoopfinanciering, kunnen wij u misschien verder helpen met Ebury’s Trade Finance. Vul ons contactformulier in en we bespreken graag de mogelijkheden met u.

Print

Geschreven door Roman Itskovich

Vice President of Financial Products bij Ebury. Met alternatieve financiering wil Roman de internationale groei van het mkb versnellen.